Como funciona o financiamento de imóveis nos EUA?
O financiamento de imóveis residenciais na Flórida, e nos EUA em geral, Aqui estão os principais pontos:
1. Tipos de Financiamento
Convencional: O financiamento é feito por bancos ou instituições financeiras privadas, com critérios que podem variar, como exigência de crédito, comprovação de renda e valor de entrada (entrada mínima para estrangeiro geralmente é 20% para residentes fica a partir de 5% dependendo do crédito do cliente).
FHA (Federal Housing Administration): Esse programa é voltado para compradores de primeira casa ou pessoas com histórico de crédito mais baixo. Permite uma entrada menor, a partir de 3,5%.
VA Loan (Veterans Affairs): Exclusivo para veteranos militares, esse programa pode oferecer financiamento com zero de entrada.
USDA Loan: Para áreas rurais e compradores de baixa renda, também pode ter entrada zero.
2. Requisitos de Crédito
O crédito é um fator essencial. Um bom histórico de crédito é geralmente necessário para obter as melhores taxas. O mínimo de pontuação de crédito (credit score) varia, mas normalmente está em torno de 620 para financiamentos convencionais, e para empréstimos FHA pode ser mais baixo.
3. Entrada (Down Payment)
Para um financiamento convencional, a entrada costuma ser 20% do valor do imóvel. No entanto, dependendo do tipo de financiamento, essa porcentagem pode ser menor (FHA, VA e USDA). Algumas instituições podem permitir uma entrada mínima de 5%, mas isso envolve custos adicionais como seguro hipotecário (PMI - Private Mortgage Insurance).
4. Taxas de Juros
As taxas de juros variam dependendo do seu crédito, do tipo de financiamento e das condições do mercado. Geralmente, as taxas são fixas ou ajustáveis (ARM – Adjustable Rate Mortgage).
Taxa fixa: O valor da taxa de juros permanece o mesmo durante toda a vigência do empréstimo.
Taxa ajustável (ARM): A taxa de juros pode mudar após um período inicial fixo, o que pode aumentar ou diminuir as parcelas.
5. Prazo do Financiamento
O prazo típico de um financiamento residencial nos EUA é de 30 anos, mas há opções de 15 anos também, com juros mais baixos, mas parcelas mensais mais altas.
6. Custos Adicionais
Impostos sobre a propriedade (Property Taxes): Nos EUA, os proprietários pagam impostos anuais sobre a propriedade, calculados com base no valor de avaliação do imóvel.
Seguro de Habitação (Homeowners Insurance): É obrigatório ter seguro sobre o imóvel.
PMI (Private Mortgage Insurance): Se a entrada for inferior a 20%, o comprador normalmente deve pagar seguro hipotecário privado.
7. Documentação Necessária
Histórico de crédito (credit report).
Comprovantes de renda do Brasil ou geralmente últimos 2 anos de W-2 ou 1099 para residentes nos EUA.
Declaração de Imposto de Renda (tax returns).
Prova de fundos para a entrada (bancos solicitam extratos bancários).
8. Prequalificação e Aprovação
Pré-qualificação: O primeiro passo é a pré-qualificação, onde a instituição financeira faz uma análise inicial para determinar quanto você pode pedir emprestado, com base nas suas finanças.
Aprovação: A aprovação envolve a verificação completa de renda, crédito e histórico financeiro, além de uma avaliação do imóvel para garantir que o valor está dentro do que o banco considera justo para o financiamento.
9. Estrangeiros
Estrangeiros podem financiar imóveis nos EUA. Normalmente, exigem uma entrada a partir de 30% e documentação adicional, como comprovação de recursos no país de origem.
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