Prepare-se para o fechamento!!

Você encontrou o imóvel, assinou o contrato, fez a inspeção, passou pelo appraisal e o financiamento está avançando. Parece que agora é só esperar o dia de receber as chaves.

Mas existe um detalhe importante: até o fechamento acontecer, sua situação financeira ainda está sendo analisada.

Durante esse período, pequenas decisões podem criar questionamentos para o lender, atrasar o processo e, em situações mais sérias, até comprometer a aprovação do financiamento.

Por isso, as últimas semanas antes do closing exigem atenção.

1. Evite movimentações financeiras difíceis de comprovar

Durante o financiamento, o lender pode analisar seus extratos bancários e verificar a origem dos recursos utilizados na compra.

Depósitos ou transferências incomuns podem exigir explicações e documentação adicional.

Imagine, por exemplo, que alguém lhe devia US$ 10 mil e resolve devolver esse dinheiro justamente algumas semanas antes do fechamento. O dinheiro é seu, mas para o lender aquele depósito pode aparecer simplesmente como uma entrada de US$ 10 mil cuja origem precisa ser comprovada.

O mesmo pode acontecer com:

• depósitos em dinheiro;

• transferências recebidas de terceiros;

• recursos vindos de outras contas;

• venda de bens sem documentação;

• movimentações internacionais;

• valores recebidos de familiares.

Isso não significa necessariamente que você não possa receber ou movimentar dinheiro.

Significa que a origem dos recursos precisa ser rastreável e, quando necessário, documentada.

Quanto mais organizada estiver sua movimentação financeira, menor a chance de criar dúvidas justamente perto do fechamento.

2. Não faça novas dívidas antes do closing

A aprovação do financiamento considera sua renda, suas obrigações mensais, seu crédito e sua relação entre dívida e renda, conhecida como Debt-to-Income Ratio (DTI).

Por isso, assumir novas obrigações antes do fechamento pode alterar os números usados originalmente pelo lender.

É justamente nessa fase que algumas pessoas cometem um erro clássico: compram móveis para a casa nova, financiam um carro ou abrem um novo cartão de crédito.

Até mesmo aquele financiamento de “12 meses sem juros” pode representar uma nova obrigação mensal.

Antes do fechamento, tenha cuidado com:

• financiamento ou leasing de veículos;

• novos cartões de crédito;

• empréstimos pessoais;

• parcelamentos de móveis e eletrodomésticos;

• linhas de crédito;

• co-sign de empréstimos para terceiros;

• contratos que criem novas obrigações mensais relevantes.

A regra mais segura é simples: antes de assumir uma nova dívida ou compromisso financeiro, converse com seu lender.

A casa ainda não é sua até o closing acontecer.

3. Mudanças pessoais também podem afetar o financiamento

Nem todas as alterações importantes estão relacionadas diretamente ao banco.

Um divórcio, por exemplo, pode modificar patrimônio, dívidas, obrigações financeiras, contas bancárias e até a forma como determinados recursos serão utilizados na compra.

Mudança de emprego, redução de horas trabalhadas, alteração na forma de remuneração ou afastamento profissional também podem exigir uma nova análise.

Da mesma forma, assumir um novo contrato de aluguel ou outra obrigação recorrente pode precisar ser avaliado pelo lender dependendo da situação.

Se algo relevante mudou desde a sua pre-approval ou desde o início do financiamento, não espere o lender descobrir sozinho.

Informe e pergunte como proceder.

4. Não movimente o dinheiro do closing sem planejamento

Se parte dos recursos utilizados na compra está no Brasil ou em outro país, não deixe a transferência para os últimos dias.

Transferências internacionais podem envolver:

• limites bancários;

• documentação de origem dos recursos;

• conversão cambial;

• bancos intermediários;

• diferenças de horário;

• compliance bancário;

• atrasos inesperados.

Converse antecipadamente com seu lender, banco e demais profissionais envolvidos para entender quando e como o dinheiro deverá estar disponível nos Estados Unidos.

O objetivo é chegar próximo ao closing com os recursos devidamente organizados e não descobrir dois dias antes que uma transferência internacional pode levar mais tempo do que você imaginava.

5. Muito cuidado com fraude nas instruções de transferência

Este talvez seja um dos alertas mais importantes de todo o processo.

Em uma compra imobiliária, valores significativos podem ser enviados por wire transfer para a Title Company ou, dependendo da transação, para outras partes autorizadas.

Criminosos podem tentar se passar por profissionais envolvidos na transação e enviar instruções falsas de transferência.

O e-mail pode parecer legítimo. O nome pode estar correto. A assinatura pode parecer verdadeira.

Por isso, nunca confie apenas em um e-mail contendo wire instructions.

Antes de transferir qualquer valor:

1. Confirme as instruções diretamente com a Title Company ou com a parte responsável pelo recebimento.

2. Ligue utilizando um telefone obtido de forma independente e não simplesmente o número fornecido no e-mail com as instruções.

3. Se possível, confirme o contato por duas fontes diferentes, como documentos anteriores, site oficial ou contato já utilizado durante a transação.

4. Confira cuidadosamente nome do beneficiário, banco, routing number e account number.

5. Se receber uma mensagem dizendo que os dados bancários foram alterados, pare e confirme novamente por telefone.

Uma ligação de poucos minutos pode proteger uma transferência de dezenas ou centenas de milhares de dólares.

6. Evite grandes mudanças até receber as chaves

Mesmo quando o processo parece praticamente concluído, o lender ainda pode realizar verificações antes de liberar definitivamente o financiamento.

Por isso, enquanto você não tiver concluído o closing, evite mudanças financeiras importantes sem consultar os profissionais responsáveis pela transação.

Isso inclui trocar de emprego, abrir empresas, movimentar grandes valores entre contas, fechar contas bancárias, aumentar significativamente o saldo dos cartões ou fazer grandes compras.

Até mesmo uma decisão aparentemente positiva como pagar antecipadamente uma

dívida merece ser conversada com o lender antes de ser executada, porque pode alterar a estrutura financeira que está sendo analisada.

7. Prepare também a parte prática do fechamento

Nem tudo é financiamento.

Conforme o closing se aproxima, confirme com seu Realtor, lender e Title Company os últimos detalhes:

Final Walkthrough: normalmente é feita uma verificação final do imóvel antes do fechamento para confirmar suas condições e eventuais itens acordados.

Cash to Close: confirme antecipadamente quanto deverá levar ou transferir para concluir a compra.

Closing Disclosure: quando aplicável, revise cuidadosamente valores, financiamento e custos apresentados.

Identificação: confirme quais documentos de identificação serão necessários.

Seguro: quando exigido, certifique-se de que a apólice esteja corretamente organizada para a data solicitada pelo lender.

Utilities: programe água, eletricidade, gás e demais serviços para evitar chegar à nova casa sem os serviços essenciais.

O melhor momento para evitar um problema é antes que ele apareça

Depois de meses procurando o imóvel, negociando, enviando documentos e passando pelas etapas do financiamento, ninguém quer criar um problema faltando poucos dias para receber as chaves.

Nas últimas semanas, uma boa regra é:

não faça grandes mudanças financeiras sem antes conversar com seu lender.

Organize seus recursos antecipadamente, mantenha a documentação das movimentações, confirme qualquer transferência diretamente com a instituição responsável e mantenha seu Realtor e lender informados sobre mudanças relevantes.

O closing deve ser a conclusão de todo o planejamento feito até aqui.

E quando chegar o momento de assinar os últimos documentos e receber as chaves, o ideal é que a única surpresa seja perceber que finalmente chegou o dia de entrar na sua nova casa.