Se prepare para comprar

Tenha uma visão geral do que estar por vir em todo o processo

Comprar um imóvel nos Estados Unidos envolve uma sequência de etapas que começa muito antes da assinatura do contrato. Entender esse caminho ajuda o comprador a se preparar financeiramente, tomar decisões com mais segurança e saber o que esperar até o recebimento das chaves.

Neste artigo, vamos acompanhar de forma simples as principais etapas de uma compra financiada. Quando uma etapa não se aplicar à compra à vista (cash), vamos sinalizar.

1. Pré-qualificação

Antes de começar a procurar imóveis, é importante entender sua capacidade de compra.

Na compra financiada, uma conversa inicial com o Lender ajuda a estimar o valor que poderá ser financiado, o down payment necessário e uma faixa aproximada de pagamento mensal.

Essa etapa evita começar a busca olhando imóveis fora da realidade financeira do comprador.

Compra financiada: necessária

Compra à vista: não se aplica; normalmente utiliza-se Proof of Funds.

2. Traçar o objetivo

Com a capacidade financeira conhecida, é hora de definir o que você está procurando e por quê.

Moradia principal?

Segunda residência?

Investimento?

Renda com aluguel?

Valorização patrimonial?

Também entram nessa conversa localização, tamanho do imóvel, quantidade de quartos, escolas, distância do trabalho, comunidades, HOA e outras prioridades.

Quanto mais claro estiver o objetivo, mais eficiente será a busca.

Compra financiada: sim

Compra à vista: sim

3. Buscar o imóvel

Agora começa a busca propriamente dita.

O Realtor poderá selecionar propriedades compatíveis com os critérios definidos, organizar visitas e ajudar o comprador a comparar não apenas preços, mas também localização, condições do imóvel, custos recorrentes e características da região.

Encontrar a propriedade certa é resultado do equilíbrio entre objetivo, orçamento e oportunidade.

Compra financiada: sim

Compra à vista: sim

4. Assinatura do contrato

Encontrado o imóvel, chega o momento de apresentar uma proposta.

Preço, prazo para fechamento, financiamento, depósito, inspeção e outras condições podem fazer parte da negociação.

Quando comprador e vendedor chegam a um acordo e todas as partes assinam, temos um contrato executado e a transação começa oficialmente.

Compra financiada: sim

Compra à vista: sim

5. Sinal do contrato - Escrow Deposit

Depois da assinatura, o comprador deverá cumprir o prazo estabelecido no contrato para realizar o depósito conhecido como Earnest Money Deposit, também chamado de escrow deposit.

Esse dinheiro normalmente fica sob responsabilidade da Title Company até o fechamento e posteriormente é contabilizado na transação.

O valor e o prazo dependem do que foi estabelecido no contrato.

Compra financiada: sim

Compra à vista: sim

6. Inspeção

Durante o período estabelecido no contrato, o comprador pode contratar um inspetor para avaliar as condições da propriedade.

São verificados diversos componentes do imóvel, como sistema elétrico, hidráulico, HVAC, telhado, estrutura e equipamentos.

O objetivo é conhecer melhor as condições da propriedade antes de avançar para o fechamento.

Compra financiada: sim

Compra à vista: sim

7. Início da montagem do financiamento

Com o imóvel sob contrato, o processo de financiamento entra em uma nova fase.

O Lender começa a montar o arquivo completo do empréstimo e poderá solicitar extratos bancários, comprovação de renda ou patrimônio, documentos pessoais e informações sobre a origem dos recursos, dependendo do programa utilizado.

É importante responder rapidamente às solicitações para evitar atrasos.

Compra financiada: necessária

Compra à vista: não se aplica

8. Appraisal

O Appraisal é uma avaliação realizada por um profissional independente para estimar o valor de mercado da propriedade.

Em uma compra financiada, normalmente é solicitado pelo Lender para verificar se o imóvel oferece suporte adequado ao valor que está sendo financiado.

Não deve ser confundido com a inspeção: a inspeção analisa principalmente as condições físicas; o appraisal estima o valor da propriedade.

Compra financiada: normalmente necessário

Compra à vista: geralmente opcional

9. Underwriting

Depois que a documentação começa a ser reunida, o financiamento segue para uma das etapas mais importantes: o Underwriting.

O underwriter analisa o processo para verificar se comprador, documentação, recursos financeiros, imóvel e empréstimo atendem aos requisitos do programa utilizado.

Durante essa fase podem surgir solicitações adicionais de documentos ou esclarecimentos.

Compra financiada: necessária

Compra à vista: não se aplica

10. Title Search

Paralelamente ao financiamento, ocorre a análise do título da propriedade.

O Title Search pesquisa registros relacionados ao imóvel para identificar possíveis questões que possam afetar a transferência da propriedade, como liens, pendências ou outros registros.

O objetivo é preparar uma transferência adequada do título para o novo proprietário.

Compra financiada: sim

Compra à vista: sim

11. Clear to Close

Essa é uma das expressões que todo comprador financiado espera ouvir.

O Clear to Close - CTC indica que o Lender concluiu as principais análises e que as condições necessárias para o financiamento foram atendidas para que o processo possa seguir para o fechamento.

É o sinal de que estamos muito próximos do final.

Compra financiada: necessária

Compra à vista: não se aplica

12. Final Walkthrough

Pouco antes do fechamento, comprador e Realtor normalmente retornam ao imóvel para o Final Walkthrough.

Essa visita não substitui uma nova inspeção completa.

O objetivo é verificar se a propriedade permanece nas condições esperadas, se itens que deveriam permanecer no imóvel continuam presentes e se eventuais questões acordadas foram tratadas.

Compra financiada: sim

Compra à vista: sim

13. Closing

Chegamos ao fechamento da transação.

No Closing, os documentos finais são assinados, os valores necessários são disponibilizados e são concluídos os procedimentos para transferência da propriedade.

Na compra financiada, o Lender participa disponibilizando os recursos do empréstimo. Na compra à vista, os recursos vêm diretamente do comprador.

Compra financiada: sim

Compra à vista: sim

14. Recebimento das chaves

Depois que o fechamento é concluído e a transação está devidamente finalizada, chega o momento mais esperado:

as chaves passam para as mãos do novo proprietário.

É o último passo de uma jornada que começou lá atrás, antes mesmo da primeira visita a uma casa.

Preparação é a primeira parte da compra

Quando observamos todas essas etapas, fica mais fácil perceber que comprar um imóvel não começa quando encontramos uma casa interessante.

O processo começa com pré-qualificação, planejamento e definição de objetivos.

A sequência, de maneira simplificada, fica assim:

Pré-qualificação → Objetivo → Busca → Contrato → Sinal → Inspeção → Financiamento → Appraisal → Underwriting → Title Search → Clear to Close → Final Walkthrough → Closing → Chaves

Conhecer esse caminho não elimina as decisões que precisarão ser tomadas durante a transação, mas permite chegar a cada uma delas mais preparado.

Estar preparado para a compra quando ele aparecer é ainda mais facilita todo o processo.